金融新规

2025-2026年，金融行业迎来合规体系的调整期，一方面，支付圈有机构7月开始明确落实，推动业务流程透明化；另一方面，《金融机构产品适当性管理办法》（以下简称《办法》）明年即将全面施行，从金融机构的 “产品 - 客户” 匹配、全流程可追溯、特殊客群保护到资料留存管理，构建起多维度的合规框架。

菊风凭借智能双录和可视化回溯等解决方案，成为金融机构适配新规的核心助力，帮助机构平衡合规与业务效率，实现合规落地与体验升级的双重目标。

政策概览

2025年7月14日起施行 支付机构推进双录新规执行

网传支付机构开始执行双录要求，虽未公开官方文件，但支付行业纳入双录要求是大势所趋，早在2022年7月，五家深圳支付机构就共同签订了《深圳地区收单机构规范展业行业公约》，并在其中首次提出了POS“双录”方案。

可靠消息层面透露，2025年7月14日起，押金类POS机办理必须执行“双录”（全程录音录像），需严格遵循三条 “硬规矩”，未达标则无法激活使用，直接影响业务开展，目前已有多家支付公司发布正式通知落实新规。

1. 全场景覆盖合规记录：所有涉及押金的POS机业务（免费机器除外），无论线上还是线下渠道，均须完成标准化合规记录，无任何例外场景；

2.用户主动参与核验：办理时用户需露脸持身份证核验（同银行开户流程），并亲口确认风险提示（如 “已知首刷冻结299元押金”），确保风险告知无遗漏；

3.合规记录为激活前提：记录不完整、关键信息缺失（如身份模糊、未确认风险）的，机器无法激活，从流程上锁定合规底线。

图片来源：某支付公司通知截图

2026年2月1日起施行 金融机构产品适当性管理办法

国家金融监督管理总局于2025年7月11日正式发布《办法》，自2026年2月1日起施行。作为覆盖银行、理财、保险、信托等持牌金融机构的 “统一适当性管理规范”，《办法》通过明确 “产品 - 客户” 匹配标准、强化全流程可追溯要求、抬高违规成本，构建了金融消费者权益保护的 “刚性防线”。

最新《办法》表明“双录+可回溯”成刚需

第十七条，金融机构应当客观完整地记录适当性管理的重点环节，妥善保存相关信息资料，包括但不限于产品评级结果、客户评估结果、告知提示资料、录音录像资料等，确保适当性管理过程可回溯。规范留痕 ，金融机构需保存完整的合规记录、客户测评轨迹；线上操作还需额外记录用户阅读时长与确认路径，确保每一步操作可追溯；相关资料保存期限不低于机构与客户合同关系终止后五年，国务院金融管理部门对保存期限另有规定的，从其规定。

图片来源：《金融机构产品适当性管理办法》截图

资料保存要求升级，新旧规规则对比

最新的《办法》对双录资料保存要求大幅提升，对比2017年《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》（旧规要求资料至少保留至产品终止日或合同解除日起6个月后，发生纠纷则保留至纠纷解决后），新规标准更严格

规则名称	合规资料保存核心要求	保存期限
《金融机构产品适当性管理办法》（2026年施行）	保存产品评级、客户评估、告知提示、合规记录等资料，确保全流程可回溯	《合同终止后≥5年（特殊规定从其规定）
《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》（2017年旧规）	保存销售专区合规记录资料	产品终止日 / 合同解除日起≥6个月；发生纠纷需保存至纠纷解决后

菊风智能双录*可视化回溯解决方案

全场景合规记录，满足智能双录刚性需求

• 临柜双录
  客户在网点办理业务时，系统同步完成合规记录（如录音录像），搭配预设的语音话术库自动AI播报风险提示，避免人工讲解偏差或遗漏，确保风险告知 “标准化、无死角”；
• 自助双录
  借助后台灵活编排的流程，融合ASR、TTS、OCR、人脸识别、活体检测等AI技术，客户可自主完成身份核验、风险确认与合规记录，无需线下跑店，提升办理效率；
• 远程双录
  基于 “多角色在线交互”模式，支持客户、销售人员、审核人员等同步在线，实时沟通并完成合规记录，流程透明可追溯，同时降低跨地域业务的合规难度。

全流程留痕，可视化回溯记录管理

菊风可视化回溯解决方案，实现全流程记录用户操作轨迹，搭配管理后台进行节点配置，帮助金融行业客户相关业务顺利开展，实现业务留痕，提高质检审核通过率，保障业务有效性。

灵活部署模式，数据长期保存

全面覆盖了金融机构的各类业务办理需求，且记录完整、准确，按照严格的存储规范，支持安全保存长达五年以上，满足《办法》对资料留存时间与完整性的要求，随时可回溯查询，为金融机构的合规运营筑牢坚实防线。

定制适老化双录场景

《办法》对特殊客户群体的保护要求

对老人购买资管产品和有风险的金融资产，监管此次更加重视。

第十八条，金融机构向65周岁以上的客户销售或者与其交易高风险产品的，应当履行特别的注意义务，可以包括制定专门的销售或者交易程序、追加了解相关信息、强化告知和风险提示、给予更多考虑时间、及时进行回访等。通过互联网等线上方式销售或者交易的，流程设计应当具备适老性、易用性和安全性。

图片来源：《金融机构产品适当性管理办法》截图

菊风定制适老化双录需求

菊风可根据需求定制适老化双录需求，自定义操作流程，简化操作步骤，同时记录 “金融交易全过程”，证明客户 “自主决策”，能够同时确保系统易用性与安全性。

• 适老流程设计：简化操作步骤，借助TTS等AI能力，避免老人因文字阅读障碍导致业务办理困难；
• 业务办理记录：实时记录老人自主阅读风险提示、确认办理的全过程（如语音确认 “已知产品风险”），通过记录证明 “自主决策”；
• 售后回溯支持：支持交易后回访记录留存，进一步履行 “特别注意义务”，符合《办法》第十八条要求。

随着新规不断落地，金融合规已从 “单一环节要求” 升级为 “全维度体系化管理”，对机构技术能力、场景适配能力提出更高要求。作为深耕金融科技领域的解决方案提供商，菊风帮助金融机构适配当前新规，依托持续迭代的RTC+AI技术能力陪伴机构应对未来变化，通过持续合作有效规避违规风险，同时显著提升业务办理效率、优化客户体验，助力金融机构在合规轨道上实现高质量发展。